1 概述

1.1 金融IC卡介绍

1.1.1 金融IC卡的定义

金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。

1.1.2 金额IC卡多应用建设必要性

随着现代生活方式的转变，客户对于银行卡便捷性的需求越来越强烈。目前，不同行业、不同地区、不同单位的会员卡、支付卡等各种应用越来越多，导致人们常常需要携带多张卡片，实际上增添了新的不便，降低了运行效率和客户体验。金融IC卡具有多应用性的特点，能够满足城市交通、社会保障、公共事业、商业联名等各种行业应用的需求，轻松实现“一卡多（通） 用”。据统计，80%以上的交易行为属于小额支付范畴，现金支付无法满足方便、快捷、安全的要求，受联机校验苛刻条件限制的普通银行卡支付也逐步难以适应越来越多的快捷小额支付需求。金融IC卡能够突破通讯、时间、人力等条件限制，最大限度地满足快捷的小额支付需求，并大幅度地降低交易成本。基于严密的安全保护机制和防伪功能，处理流程得以简化，无需密码校验、终端拨号等繁琐过程，交易可以在毫秒级层面的挥卡瞬间完成，与长达数十秒的联机操作或现金交易过程相比，大大提高了交易效率。

1.2 金融IC卡公共服务行业应用图示

1.2.1 总体架构

金融IC卡公共服务业运营平台总体结构图

1.2.2 系统平台架构示意图

2 实践成果

2.1 建设背景

目前，社会上充斥着非金融机构发行的支付卡，以及具有商业管理功能、政府管理功能的支付卡。由于发卡主体多样、技术标准不一、不能全国联网统一清算、账户资金管理不规范，“一事一卡，一人多卡”的现象非常普遍，不仅造成持卡人携带和使用不便，而且卡内沉淀资金游离于金融监管体系之外，存在很多潜在风险。

2010年11月2日，中国人民银行通过调研形成的专题报告《大力推广安全标准的金融IC卡，为社会提供便捷的公共金融服务》中指出：以金融IC卡为主导，实现跨行业、多领域的支付和管理，逐步减少、替代社会上各种各样的卡，实现一卡通用（在全国范围内通用支付）、一卡多用（多个行业共用一张卡），是统一规范支付市场、强化行业管理职能、提高政府服务民生能力的必要抓手。

金融IC卡具备多应用加载的平台，通过金融IC卡实现轨道交通、公共交通等行业应用，既能保证行业卡金融资金风险，同时也能满足行业应用特定的业务需求。因此，基于金融IC卡实现行业应用是银行卡及行业卡发展的必然趋势。

2.2 建设目标

金融IC卡公共服务业运营平台是实现行业多应用快速接入，保证银行卡和行业应用业务快速拓展，并且能为金融IC卡业务数据挖掘奠定基础，是区别于银联目前系统的另一个重要行业应用管理平台。

1) 通过金融IC卡公共服务业运营平台实现商业银行和行业应用的业务合作，实现金融资源和行业资源的整合，有效的规划和推进省区域内金融IC卡、公交、出租车、自行车、停车场等业务。

2) 通过金融IC卡公共服务业运营平台系统，完成省区域内金融IC卡芯片内行业应用的统一规划和设计，并组织协调发卡流程。

3) 通过一张金融IC卡实现金融应用、公交应用、出租车应用、自行车应用、停车场应用等业务。

2.3 社会价值

1) 服务民生工作

通过金融科技创新新产品，为企业、百姓提供涉及日常生活、合乎社会实际的信息处理和交易工具。金融IC卡作为芯片卡，具备借记/贷记功能和电子钱包功能，既包含了现有银行磁条卡的所有功能，又覆盖了其他行业卡功能，集成的功能涉及到老百姓日常生活的必需应用，能使大家充分体会到金融IC卡的便利、快捷和安全。

2) 改善风险防范

金融IC卡采用了新一代非对称密钥管理技术，且可实现动态密钥管理，安全性达到国际先进水平，彻底解决了传统对称式电子钱包密钥传递过程复杂、密钥更新困难等局限性，具有安全、高效的特点，符合全球IC卡迁移趋势。同时，金融IC卡的电子钱包账户有非实名制功能，可以跨行业使用，能够有效取代商家发行的各类证卡，实现电子钱包卡内资金在银行的安全存放，与商户信誉完全脱钩，避免了商家电子购物卡卡内资金由商户保管可能引发的社会风险。

3) 收获多项实效

通过金融IC卡多行业应用，实现跨部门、跨行业、跨区域资源的有效整合与信息共享的规划和要求，通过新建、提升、改造、整合各类居民办理个人社会事务相关的信息系统，建成一个集信息交换系统、应用系统、数据库系统和终端设备为一体的信息网络服务系统。

4) 促进产业发展

通过金融科技创新产品，促进了配套高新技术生产企业的研发生产能力，带动了我国银行卡和配套行业实现产业提升。

3 典型案例

3.1 项目介绍

湖南省金融IC卡行业应用综合服务平台作为首个全国金融IC卡行业平台示范项目，行业平台标准由中国人民银行、中国银联、郑州新开普电子三方共同制定，系统研发和实施由新开普公司承建，目前湖南省金融IC卡行业应用标准已经确定，并上报中国人民银行，目前有三项技术已经纳入PBOC2.0体系标准。

建设湖南省金融IC卡行业应用综合服务平台将居民密切相关的民政、劳动、医疗卫生、公积金、公安、工商、税务、教育等政府服务项目和交通、公用事业以及其他小额支付等商业服务项目整合在一张IC卡上，有利于加快“金卡工程”、银行卡及智能卡产业的发展；有助于提高城市化建设水平，加快产业集聚和人口集聚；有助于方便市民的日常生活，是“投入少，见效快”的民生工程。

3.2 项目建设意义

湖南省金融IC卡公共服务行业应用工作以“银行主导、联网通用”为应用方针，统一受理终端技术规范，行业应用受理环境联网通用，最大限度地利用金融资源，实现公共行业和传统支付领域一卡通用。2011年5月17日，湖南省公共服务业金融IC卡运营服务平台正式上线试运行，该平台用以解决全省签约公共汽车、出租车、停车场等公共服务行业采用金融IC卡后的运营问题，为各单位提供集中式的密钥管理、发卡管理、数据分析和运营管理服务，功能设计为全国首创，既为公共行业节约大量的人力、物力和财力，又便于快速复制。

随着湖南金融IC卡公共服务业运营服务平台的上线，2012年湖南省全省金融IC卡推广应用全面展开，湖南省范围内现有银行卡也加快了升级换代步伐，由磁条卡向金融IC卡过渡；同时借助金融IC卡公共服务业运营服务平台的优势，新增金融IC卡发卡80万张，力争突破100万张，到2015年初完成全省所有银行卡的升级换代。截至目前，湖南省商业银行共发行磁条类银行卡7800万张，金融IC卡30万张，参与金融IC卡公共服务业运营服务平台建设的26家金融机构中，建行、工行、长沙银行等7家银行完成了金融IC卡平台建设和系统改造，正与金融IC卡公共服务业运营服务平台实现对接。目前省内张家界、常德、衡阳、娄底、怀化、湘西等市州的公交车以及常德出租车等公共应用项目均已签署合作协议并已开始部署建设，签约城市占到湖南省地级市的一半。

4 新技术应用及创新

4.1 技术应用

其实，早在2010年5月，中国人民银行就已颁布了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2010年版）（以下简称《规范》），该《规范》在2005年颁布的《中国金融集成电路（IC）卡规范（2.0）版》（JR/T 0025-2005）基础上，结合市场的最新发展情况做了进一步修订和完善，体现了我国金融标准化建设的最新成果。

《规范》进一步定义了我国金融IC卡应用的行业标准，不仅修订了标准电子钱包/电子存折应用IC卡规范、标准借记/贷记应用IC卡等相关规范，而且随着非接触式IC卡应用的广泛推广和小额支付应用的增加，《规范》又增加了对“非接触式IC卡的支付”和“基于借记/贷记应用的小额支付（简称“电子现金”）”规范的定义，并正在起草基于非接触式小额支付的扩展应用、双币种电子现金解决方案等金融IC卡支付方式的规范，以上这些措施不仅进一步完善了金融IC卡的应用行业标准、大大提高了使用金融IC卡的安全性，而且为今后大规模推广金融IC卡跨行业融合应用奠定了坚实的基础。

由于金融IC卡可以将借贷记应用、电子钱包、PKI、公共事业、交通、社保、加油等行业管理功能集成在一张IC卡内，因此它可以在公共服务领域内广泛使用，并与城市信息化融合，实现真正意义上的“一卡多用”，这不仅与金卡工程对卡片行业的规划不谋而合，同时也完全符合我国十二五期间的目标规划，即加强公共服务建设和推进集成电路事业的发展。

4.2 技术创新

金融IC卡公共服务业运营平台系统建设要体现高起点、细规划，实现跨部门、跨行业、跨区域资源的有效整合与信息共享的规划和要求，通过新建、提升、改造、整合各类居民办理个人社会事务相关的信息系统，建成一个集信息交换系统、应用系统、数据库系统和终端设备为一体的信息网络服务系统。

在系统建设中按照“金融业主导、市场化运作”的思路，遵循“先进与成熟同在、高效与安全并举，先易后难、盈利与服务并重”的基本原则。具体创新点有以下几点：

1) 经济和技术可行性

系统应在合理性价比前提下，使平台网络的设计满足分步实施的要求。同时，在最大限度上既能够从整体上满足用户不断增长、变化的业务需要，又能够在保护用户投资的前提下不断利用新技术和新产品；系统采用的技术路线和采用的产品应经过实践检验，被证明是成熟可靠的，设计结果能满足客户的需求并且行之有效。

2) 技术成熟性和先进性

从目前国内IC卡应用实际出发，系统采用B/S三层架构，数据库采用Oracle数据库，应尽可能采用当前最成熟和先进的技术，使技术体系架构趋于合理且适当超前，以保证今后相当一段时间内系统先进适用的状态。

3) 开放性和可扩展性

采用开放的标准、技术、结构、系统组件和用户接口，保证各个分系统能够分阶段实施，并容易连接，互不影响。系统的网络体系结构、通信协议及数据结构，应符合国际和国内标准规范及相关规定，便于系统内各子系统之间能实现异构平台互联，完成远程数据传输、数据管理等工作，并有助于系统建成后运营管理工作规范化。

4) 可靠性和稳定性

设计中应使系统结构、设备性能、软件设计等方面具有良好的容错处理功能，主服务器及关键网络、安全设备有备份、提供容错设计，有故障检测和恢复手段等能力，设计结果稳定可靠，具有高MTBF（平均无故障时间）和低MTBR（平均无故障率），在技术支持和系统维护等方面具有高效的保障措施。

5) 安全性和保密性

通过建立密钥安全控制系统，对系统中的所有对象进行控制和保护，实现身份认证、访问控制、权限设置、通信等一系列保密安全措施，以确保系统数据的安全。

6) 易于维护，方便实用

终端和系统均采用平台化、组件化设计，便于安装、配置、维护和使用。终端支持浏览器和客户端软件两种方式，浏览器可以做到零维护，客户端软件方式支持在线升级和维护。

7) 行业应用接入模式

在统一标准、统一管理的原则下，金融IC卡公共服务业运营平台和各行业应用之间灵活性，并提供多种行业接入模式：集中托管模式自建系统接入模式，方便将来的系统管理和业务拓展，同时也有利于系统的安全可靠性。

4.3 综述

新技术、新产品、新概念的不断问世，将整个金融IC卡多应用行业推向了一个新的发展阶段。针对当前面临的问题，结合金融IC卡近几年来的发展经验，与各行业交流经验、共谋发展。金融IC卡多应用发展为摆脱发展束缚，在把握好发展契机的同时，也不断尝试，探索出一条适合自身发展的道路。

应该说金融IC卡多应用拓展的前景是光明的，但是一个权威、开放的标准或规范是支持这一发展的必不可少的条件之一。

5 总结

随着我国经济社会的不断发展，相信“十二五”期间，我国银行卡产业将得到更大的发展，尤其是随着金融IC卡推广工作的不断深入，银行卡与人们的日常生活将越来越密不可分，金融IC卡作为未来银行卡的发展方向，将为广大人民群众提供更为高效、便捷、安全的金融服务。

“十二五”时期是我国改善民生，完善服务的重要阶段。公共服务的快速发展将为金融IC卡的推广与应用提供良好的发展机遇。相信，我国未来的银行卡产业将会迎来新的、更好的发展阶段。

金融IC卡行业背景

中国金融IC卡市场由中国人民银行指导和规划，在中国银联的业务推广下，得到有序、规范和快速的发展。人民银行和中国银联2008年在宁波和长沙地区进行业务试点，各商业银行积极配合发行符合金融IC卡规范的银行卡。通过试点工作，对金融IC卡整体的规范体系、技术体系和业务体系进行了可行性验证，至今金融IC卡PBOC2.0标准的规范、技术、政策已经成熟稳定，产业化支持也已形成规模。

2011年3月，中国人民银行发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内正式启动银行卡芯片技术标准迁移工作，“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展。

2010年以来全国各省进行金融IC卡推广应用，各省范围内现有银行卡全面加快升级换代，由磁条卡向金融IC卡过渡。根据政策导向，到2015年初全国各省需实现银行卡的升级换代，并需提前完成金融IC卡平台建设和系统改造。近期，中国人民银行公示金融IC卡行业应用拓展工作时间表：一是优先改造受理环境，2011年各省POS机和市区部分ATM机能够受理金融IC卡业务，并全面布放小额支付非接触式受理终端。自2013年1月1日起，各省所有受理银行卡的联网通用终端都能受理金融IC卡；二是积极发行金融IC卡，自2015年1月1日起，全国各省内所有商业银行将全面发行金融IC卡，而不再发行磁条卡。